Za letošní Vánoce plánují Češi v průměru utratit přes 13 000 korun, což je zhruba o 1000 korun více než minulý rok. Na dárky si přitom půjčit neplánují. Zatímco v loňském roce si na vánoční nákupy půjčil každý desátý Čech, letos půjčku zvažují jen 3 % dotazovaných. Vyplývá to z průzkumu České bankovní asociace a výzkumné agentury Ipsos.
Na ta 3 % Čechů teď cílí hlavně zprostředkovatelé a poskytovatelé úvěrů. Spotřebitelé se tak ocitají pod palbou nabídek na jednoduše nabyté finanční prostředky. Ale jde o radost, která trvá jen krátce. Navíc radost nevýhodnou a mnohdy zbytečnou. Na co si dát pozor před neuváženým využitím nákupu na splátky?
Nákup na splátky či odložení platby jako kouzelné řešení?
Předvánoční období je časem spotřebitelských úvěrů. A aktuální neutěšená ekonomická situace těmto „žním“ jen nahrává. Spotřebitelské úvěry mohou nabízet nejen banky, ale také nebankovní (úvěrové) společnosti. Často si tak spotřebitelé ani neuvědomí, že pod využitím nabídky od obchodníka „nákupu na splátky” se skrývá právě smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru. Ta v praxi umožňuje financování konkrétního zboží či služby. Problémem je, že takovýto spotřebitelský úvěr spotřebitel neuzavírá s prodejcem, který je jen zprostředkovatelem, ale přímo s poskytovatelem úvěru.
Podle dTestu by si měli dát pozor spotřebitelé i na lákavé využití možnosti odložených plateb, které jsou také určitou formou úvěru. Spotřebitelé se s nimi mohou často setkat při nákupu zboží na internetu. Obchodníci tuto možnost rafinovaně nabízejí jako alternativu dobírky, kdy spotřebitel může zboží zaplatit později – typicky do 14 dní. Pro získání této možnosti je většinou zapotřebí pouze projít ověřením bonity spotřebitele. „Lákavě jednoduché řešení však sobě skrývá riziko vysokých poplatků za včasné nezaplacení,“ upozorňuje ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová.
Na co se při využití spotřebitelského úvěru zaměřit
Ideální situací je se spotřebitelským úvěrům zcela vyhnout. Pokud se však i přes zvážení rizik rozhodnete smlouvu o spotřebitelském úvěru podepsat, Eduarda Hekšová radí si především důkladně prostudovat všechny parametry takové smlouvy. Smlouvy o spotřebitelském úvěru musí bez ohledu na poskytovateli splňovat zákonem stanovené náležitosti. V prvé řadě musí mít vždy písemnou podobu. Dále musí smlouva obsahovat identifikační údaje obou stran, informace o celkové výši úvěru, jeho úrokové sazbě a RPSN (včetně jejího výpočtu). Smlouva musí spotřebitele také seznámit s počtem a četností splátek, celkovou dobou trvání úvěru. Ve smlouvě musí být uvedené informace o právu na předčasné splacení úvěru či o prodlení spotřebitele, a to včetně případné náhrady nákladů s ním spojených. Konečně musí poskytovatel úvěru spotřebitelům dodat formulář evropského standardizovaného informačního přehledu, který plní funkci informační povinnosti a usnadňuje přehlednost všech náležitostí.
Výše úrokové sazby pro posouzení výhodnosti nestačí. Klíčová je dobře známá zkratka RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. V čem spočívá? Značí částku, kterou musí spotřebitel za uzavřený úvěr za období jednoho roku zaplatit. Oproti klasické úrokové sazbě zahrnuje všechny další související náklady, ať už se jedná o poplatek za uzavření smlouvy či vedení úvěrového účtu. Při zvažování využití nákupu na splátky můžete využít kalkulačku na www.dtest.cz/kalkulacka/rpsn.
Vystřízlivění do 14 dnů – možnost odstoupení od smlouvy
Ve spotřebitelské poradně dTestu je už každoroční povánoční tradicí zvýšený počet žádostí o radu s potížemi při splácení vánočních půjček a dalšími problémy s úvěrovými společnostmi. Někdy mají tyto situace jednoduché řešení. Pokud spotřebitel podlehne vánočnímu marketingovému nátlaku a později si své jednání rozmyslí, není nic ztraceno. „Spotřebitelé mají právo na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dnů od jejího uzavření. V této lhůtě tak může spotřebitel jednoduše od smlouvy odstoupit. A to bez uvedení důvodu a obav z jakékoliv sankce,“ připomíná Eduarda Hekšová.
Vánoce na půjčku jsou drahým řešením
Závěrem je zapotřebí upozornit, že za radost z rychle nabytých peněz přichází následky v podobě zaplacení vyšší částky, než si spotřebitelé půjčili. Častokrát se tak jedná o splátky trvající více než jeden rok a příští Vánoce se tak můžete ocitnout v ještě horší finanční situaci. Lze tak jen doporučit nepůjčovat si na takové zboží a služby, které spotřebitelé budou splácet déle, než je spotřebovávat. Úvěr doporučujeme zvažovat až teprve ve chvíli, kdy dané zboží či službu spotřebitel skutečně potřebuje (třeba v rámci zajištění domácnosti či vzdělání). „Pamatujme tak, že adventní čas je krásným obdobím, který by však neměl být časem stresu a starostí pro ty, kteří mají hlouběji do kapsy,” uzavírá Eduarda Hekšová.
